監(jiān)管之后，現(xiàn)金貸正在落潮。

已鮮少再有渠道能貸出錢(qián)來(lái)，而一種潛藏水底已久的“借單”形式，卻開(kāi)端變得爆火。

他們獲客簡(jiǎn)略粗獷。

他們從借款超市和催收公司手里，6元一條購(gòu)買(mǎi)告貸人數(shù)據(jù)，直接打電話給告貸人：“你需求借款嗎？”。

他們利息高得嚇人。

告貸人到手1000元，7天后卻要還1500；一旦逾期，一天的罰金就是200元。

年利率高達(dá)2600%，業(yè)界將其稱(chēng)為“超利貸借單”。

他們催收極為殘暴。

PS用戶(hù)的裸照、寄小骨灰盒等，是他們常用的方法。

他們利潤(rùn)卻十分可觀。

一個(gè)十來(lái)人的“小作坊”，月放款100來(lái)萬(wàn)，月凈利50多萬(wàn)。

而這個(gè)范疇，尚歸于監(jiān)管空白，用戶(hù)投訴無(wú)門(mén)。

深陷其間的用戶(hù)，簡(jiǎn)直沒(méi)有全身而退的可能，“碰了借單，死路一條”。

01 浮出水面

進(jìn)入2018新年后，大中介平野總算找到了新的商業(yè)形式。

現(xiàn)金貸監(jiān)管后，簡(jiǎn)直一切的渠道，都難再貸出錢(qián)來(lái)。曾經(jīng)靠幫告貸用戶(hù)“擼口兒”賺錢(qián)的平野，一度認(rèn)為自己行將賦閑。

“上帝堵住一道門(mén)，就會(huì)翻開(kāi)一扇窗�！逼揭岸砣话l(fā)現(xiàn)，朋友圈開(kāi)端被一種新的假貸廣告擠滿，整個(gè)中介圈，齊齊掉頭，沖向了一個(gè)比現(xiàn)金貸更暴利的玩法。

潛藏水下一年多的超利貸“借單”，開(kāi)端復(fù)生。



在2016年之前，地下高利貸放款，都需求兩邊面對(duì)面打借單。

2016年開(kāi)端，越來(lái)越多的網(wǎng)上“借單東西”呈現(xiàn)，如假貸寶、今借到、無(wú)憂借單等渠道。

這就意味著，假貸兩邊不必再見(jiàn)面，能夠經(jīng)過(guò)這些東西，直接網(wǎng)上打借單。

這個(gè)商業(yè)形式，被地下高利貸運(yùn)用，并演變成“超利貸借單”。

2016年，超利貸借單迎來(lái)了一輪小迸發(fā)。

到2016年下半年，現(xiàn)金貸急速迸發(fā)，搶走絕大部分超利貸借單的用戶(hù)。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸的利息更低一些，催收也更標(biāo)準(zhǔn)�！逼揭胺Q(chēng)，許多借單玩家就又回到原始的“地下高利貸”。

但最近現(xiàn)金貸職業(yè)剎車(chē)，超利貸借單再次迸發(fā)。

“最近，我身邊的中介簡(jiǎn)直都轉(zhuǎn)型，開(kāi)端做借單了�！逼揭胺Q(chēng)，自己身邊新建立的團(tuán)隊(duì)，就有幾十個(gè)。

“現(xiàn)在咱們的打法都比較粗野，都不會(huì)建立公司，都是小作坊式的，十幾個(gè)人，乃至幾個(gè)人都能干�！逼揭胺Q(chēng)，他們都深知，超利貸是違法的，因此都深藏地下，絕不現(xiàn)身。

“咱們團(tuán)隊(duì)就10個(gè)人，5個(gè)獲客，2個(gè)放款，3個(gè)催收�！逼揭胺Q(chēng)，拉個(gè)草臺(tái)班子就能夠開(kāi)干。

但這個(gè)小團(tuán)隊(duì)盈余才干超強(qiáng)，目前他們一個(gè)月的放款額是100萬(wàn)，除掉人力本錢(qián)、獲客本錢(qián)、壞賬，每月可賺50多萬(wàn)。

超利貸借單，正在用最粗野的方法，去收割現(xiàn)金貸的用戶(hù)。

“那些黑到死、已被催收逼得四處避債的用戶(hù)，咱們不借�！逼揭胺Q(chēng)，借給這種用戶(hù)，自己就等于變成了“接盤(pán)俠”。

而他們會(huì)挑那些，已被現(xiàn)金貸培養(yǎng)了消費(fèi)習(xí)氣，但現(xiàn)在無(wú)處告貸的人。

“其實(shí)咱們是要萬(wàn)分感謝現(xiàn)金貸渠道的，他們幫咱們培養(yǎng)了用戶(hù)，且?guī)驮蹅兲蕹�了最差用�?hù)，留下一大群肥羊�！逼揭胺Q(chēng)。

平野保存估算，最近一個(gè)月新呈現(xiàn)的借單渠道，有上千家，“溫州特別多”。

“咱們又殺回來(lái)了�！�

借單大軍的黃金時(shí)代，再次來(lái)臨……

02 購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)

這些借單玩家，獲客主要有兩種方法。

一種是，直接和借款超市協(xié)作。

“現(xiàn)金貸監(jiān)管后，來(lái)投放的現(xiàn)金貸越來(lái)越少，生意很受影響�！苯杩畛�市老板高杰稱(chēng)，此刻，借單玩家們上臺(tái)了。

最近，他收到了大量的協(xié)作郵件。

“請(qǐng)問(wèn)是某某借款超市么？找你們協(xié)作，假如情愿的話這邊給我回一個(gè)話�！绷罡呓芤苫蟮氖�，他們既不留下微信號(hào)，也不奉告手機(jī)號(hào)碼，只需得到郵件回復(fù)后，對(duì)剛才再次現(xiàn)身。

即使繼續(xù)深聊，他們也運(yùn)用QQ，并不現(xiàn)身。

乃至還來(lái)來(lái)回回?fù)Q馬甲，并不固定運(yùn)用同一個(gè)QQ。

就算協(xié)作，對(duì)方也不簽定公司合同，而經(jīng)過(guò)QQ直接轉(zhuǎn)賬。

這些產(chǎn)品上線后，要么導(dǎo)流到H5頁(yè)面，要么就是微信公眾號(hào)，看起來(lái)“很不正規(guī)”。

“我看了下利息，高得嚇人，我底子知道，他們就是坑用戶(hù)的，所以咱們給他們導(dǎo)流半個(gè)月，需求先預(yù)付5萬(wàn)元，導(dǎo)流費(fèi)另算�！备呓芊Q(chēng)。

如此嚴(yán)苛的條件，借單玩家也會(huì)趨之若鶩。

“一旦你和一家這樣的公司協(xié)作，就會(huì)涌出來(lái)一堆，5萬(wàn)一個(gè)5萬(wàn)一個(gè)，來(lái)錢(qián)倒很快�！备呓苷f(shuō)，一撕開(kāi)口兒，他們就蜂擁而至。

“咱們都知道，自己的事務(wù)見(jiàn)不得光，和任何協(xié)作方接觸，也需求無(wú)比警惕�！逼揭罢f(shuō)。

曾經(jīng)，借款超市都不情愿接借單，由于會(huì)“損傷用戶(hù)，影響聲譽(yù)”。

但現(xiàn)金貸落潮之后，他們事務(wù)大受影響，“曾經(jīng)一個(gè)月收入50萬(wàn)，現(xiàn)在3萬(wàn)都不到�！备呓芊Q(chēng)，關(guān)于新送上門(mén)的肥肉，實(shí)在讓人很難回絕。

他們開(kāi)端“飲鴆止渴”，不再排擠借單產(chǎn)品。



△ 借款超市中的借單產(chǎn)品越來(lái)越多

除了和借款超市協(xié)作外，他們另一主流獲客方法，就是電銷(xiāo)。

他們?cè)鯓荧@得借款用戶(hù)的電話？

“借款超市、催收公司、現(xiàn)金貸渠道，都能夠買(mǎi)到用戶(hù)的數(shù)據(jù)。”平野稱(chēng)。

一位自稱(chēng)借款超市的商務(wù)人員，在網(wǎng)上叫賣(mài)用戶(hù)數(shù)據(jù)，并稱(chēng)是為“借單”量身打造。

這些出售數(shù)據(jù)維度，包括手機(jī)號(hào)、名字、身份證號(hào)、QQ號(hào)、芝麻分。



△ 借款超市出售的用戶(hù)數(shù)據(jù)

如此一條數(shù)據(jù)，報(bào)價(jià)6元，且能夠量大從優(yōu)。

此外，還有一些不正規(guī)的催收公司，也在出售用戶(hù)數(shù)據(jù)。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，到了委外催收的用戶(hù)，資質(zhì)會(huì)差一點(diǎn)，已被催收過(guò)許多回，所以，催收公司的數(shù)據(jù)會(huì)廉價(jià)許多，幾毛就能買(mǎi)到一條。”平野稱(chēng)。

而他們最想拿到的，就是現(xiàn)金貸渠道的數(shù)據(jù)——這最直接，且用戶(hù)質(zhì)量最好。

平野正在活躍接觸一些不再準(zhǔn)備干的小現(xiàn)金貸渠道，“咱們?cè)賻退麄冏儸F(xiàn)一次，何樂(lè)不為？”

但是平野也知道，上一年6月1日后，國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全法公布，生意數(shù)據(jù)50條，就歸于違法行為，“咱們要十分當(dāng)心，多換幾個(gè)馬甲”。

拿到數(shù)據(jù)后，幾個(gè)小姑娘就開(kāi)端電話出售。

“你現(xiàn)在需求借款嗎，只需你芝麻分高過(guò)500分，咱們這里百分之分放款�！逼揭胺Q(chēng)，由于用戶(hù)精準(zhǔn)，一般打10個(gè)電話，有一半的人都能搞定。

從獲客開(kāi)端，一個(gè)捕撈現(xiàn)金貸用戶(hù)的陷阱就已構(gòu)成，并一步步將用戶(hù)拖至深淵。

03 利息之高

借單的風(fēng)控如何做？

“需求你的芝麻分高于500分，還要供給身份證、地址、手機(jī)號(hào)，并上傳手持身份證相片�！逼揭胺Q(chēng)，但這樣還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他們還要搞定通訊錄。

他們會(huì)要求用戶(hù)，下載一個(gè)QQ同步幫手或網(wǎng)盤(pán)，將通訊錄同步，讓用戶(hù)奉告賬號(hào)和暗碼，然后他們?cè)偃ハ螺d通訊錄。

拿到這些數(shù)據(jù)后，他們才敢放款。

借單的利息，高得嚇人。

“這群人風(fēng)險(xiǎn)太高，一切必定要用高利息來(lái)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)�！逼揭胺Q(chēng)。

“現(xiàn)在大部分借單的利息，都是這么操作，700元，借7天后，要還1000元；1000元，借7天，要還1500元�！逼揭胺Q(chēng)。

用戶(hù)蘇毅堯現(xiàn)在已借了7個(gè)借單，到手7700多，應(yīng)還1.3萬(wàn)，加上逾期罰金，現(xiàn)在已滾到了5.2萬(wàn)。

而告貸時(shí)長(zhǎng)，均是一周。

“你先要在假貸寶渠道上，加超利貸的人為老友，然后他們要求我發(fā)布2000元的借單。”蘇毅堯稱(chēng)。

第一次，超利貸的人會(huì)在假貸寶上，給他500元，然后蘇毅堯把500元再給對(duì)方轉(zhuǎn)回去；接著對(duì)方再給他500元、300元，都需求轉(zhuǎn)回去。

直到最終轉(zhuǎn)的700元，才是終究到手的錢(qián)。

也就是說(shuō)，蘇毅堯借了700元，卻在假貸寶上欠下2000元的借單。



△ 超利貸借單的流程

這2000元的“借單”，就成為對(duì)方的籌碼。

由于蘇毅堯不太可能去假貸寶上還錢(qián)，由于除非還2000元，不然不可能“銷(xiāo)條”。

他只能經(jīng)過(guò)線下或其他方法還錢(qián)，然后讓超利貸的人來(lái)“銷(xiāo)條”。

“對(duì)方會(huì)讓我在微信上，把1000元轉(zhuǎn)給他�！碧K毅堯稱(chēng)，最坑的是，許多時(shí)分，他將錢(qián)還了，超利貸的人底子不“銷(xiāo)條”，還將他直接拉黑。

“假貸寶會(huì)催收我，讓我還款。我和他們交流，說(shuō)實(shí)際上已還款了，還能供給轉(zhuǎn)款記載，但假貸寶不認(rèn)。”蘇毅堯稱(chēng)，這種時(shí)分，他只能再往假貸寶的借單里，還款2000元，才干銷(xiāo)條。

這相當(dāng)于，借了700，卻還了3000。

“暗里這些轉(zhuǎn)款行為，咱們很難去定性�！奔儋J寶的客服人員稱(chēng)，“萬(wàn)一是老友間的轉(zhuǎn)款、紅包呢？假如咱們私自消除借單的話，很可能引發(fā)膠葛”。

客服人員主張，這種情況下，當(dāng)事人最好報(bào)警，假如警方介入的調(diào)查或法院判定，并供給相關(guān)證明，他們能夠“請(qǐng)求中止催收”。

“千萬(wàn)不要和網(wǎng)上的陌生人發(fā)生假貸行為，必定要是熟人世的假貸才干夠�！笨头�人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

如此來(lái)看，超利貸借單的借款條件簡(jiǎn)直“蠻不講理”，為何告貸人還能欣然接受？

“他們太缺錢(qián)，沒(méi)錢(qián)的時(shí)分，什么條件都能夠接納�！逼揭胺Q(chēng)，這群人就如對(duì)假貸上癮了，“毒癮發(fā)生，你怎樣可能反抗”。

04 殘暴催收

超利貸借單就如一個(gè)深淵，一旦踏入，底子沒(méi)有逃生的機(jī)會(huì)。

借單的逾期罰金極高，拖欠一天，就要罰兩三百元。



假如不還？“那最漆黑的一幕就要開(kāi)場(chǎng)了�！逼揭胺Q(chēng)，超利貸借單的催收，是極為粗野的。

假如是女生，他們會(huì)將女生手持身份證的相片，P成裸照，然后威脅告貸人，假如不還款，就直接群發(fā)給告貸人的親朋老友。



假如是男性，就P成躺在殯儀館的相片。

“咱們團(tuán)隊(duì)里專(zhuān)門(mén)招了一個(gè)設(shè)計(jì)，就干這個(gè)事�！逼揭胺Q(chēng)，寄一個(gè)小骨灰盒、P相片，這是比較常用的手段。

在這種高壓下，很少有告貸人飽嘗得住。

如此來(lái)看，超利貸借單簡(jiǎn)直毫無(wú)門(mén)檻，他們藏在地下，幾個(gè)人就能夠開(kāi)干。

獲客粗野，風(fēng)控簡(jiǎn)略粗獷，運(yùn)用借單東西、搞定通訊錄，就能放款。

而催收，更是毫無(wú)底線。

最底層用戶(hù)的假貸需求被現(xiàn)金貸激活，而現(xiàn)在職業(yè)剎車(chē)，這些用戶(hù)只能往地下涌動(dòng)。

超利貸借單，正在成為最大的現(xiàn)金貸果實(shí)收割者——這簡(jiǎn)直是職業(yè)預(yù)判到的一個(gè)必定結(jié)局。

但關(guān)于這些用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)更大的災(zāi)難。

“投訴，借單東西渠道不支持；報(bào)警，這點(diǎn)錢(qián)都不到受理金額；申述，哪里有錢(qián)、有時(shí)間去耗？”蘇毅堯說(shuō)，這里尚歸于監(jiān)管空白，無(wú)人能夠維護(hù)他們。



一旦踏入這個(gè)深淵，簡(jiǎn)直很難全身而退。

“碰了借單，死路一條”。



平野正在將成千上萬(wàn)的用戶(hù)拉入深淵，榨取他們最終一滴油水。

盡管賺錢(qián)越來(lái)越簡(jiǎn)單，平野卻越來(lái)越恐慌，由于每一步都是“風(fēng)險(xiǎn)”的，每一分錢(qián)都不潔凈。

“咱們的辦公室藏在一個(gè)地下室，連外賣(mài)都不敢點(diǎn)。”平野稱(chēng)。

凝睇深淵者，也必將被深淵凝睇。