9月10日教師節(jié)，馬云剛剛正式宣布“退休”卸任阿里董事局主席，沒(méi)過(guò)幾天，騰訊就忽然出手，要“狙擊”支付寶的花唄產(chǎn)品。

出手的正是騰訊的明星團(tuán)隊(duì)微信支付，在2014年的新年，從前用微信紅包狙擊了馬云的支付寶，事后馬云這樣評(píng)論稱“的確兇猛，此次新年‘珍珠港狙擊’的確計(jì)劃和執(zhí)行得完美�！�

這一次，騰訊能否再創(chuàng)奇跡？

微信版花唄將上線

據(jù)新流財(cái)經(jīng)報(bào)道，騰訊內(nèi)部正在孵化一款信譽(yù)支付產(chǎn)品“分付”（暫定產(chǎn)品名稱）。

將來(lái)用戶在運(yùn)用微信支付時(shí)，或許能夠運(yùn)用“分付”先付款，再在賬期內(nèi)延長(zhǎng)時(shí)刻付款或者將賬單進(jìn)行分期付款。

據(jù)悉，“分付”估計(jì)在本年四季度上線，由微信支付團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，現(xiàn)在處在與部分銀行、持牌消費(fèi)金融公司洽談協(xié)作的階段。未來(lái)“分付”或像“微粒貸”相同，經(jīng)過(guò)開(kāi)放白名單方法和銀行等金融機(jī)構(gòu)以助貸、聯(lián)合貸的形式來(lái)運(yùn)營(yíng)。

這個(gè)問(wèn)題之前也有坊間說(shuō)法，微信說(shuō)是會(huì)推出類似于花唄、京東白條這樣信譽(yù)支付產(chǎn)品，可是一向沒(méi)有落到實(shí)處，好像騰訊僅僅有這個(gè)打算。

在本年1月份的時(shí)候，微信支付從前低沉推出微信支付分，它是微信支付對(duì)標(biāo)螞蟻金服“芝麻信譽(yù)分”的產(chǎn)品。

據(jù)其官方介紹，微信支付分首要由身份特質(zhì)、支付行為、守約前史三個(gè)維度構(gòu)成。如果確認(rèn)具有內(nèi)測(cè)資格，則能夠查看自己的微信支付分及分?jǐn)?shù)構(gòu)成。一起，在微信錢(qián)包的支付中也會(huì)出現(xiàn)微信支付分的進(jìn)口。

例如，在一款名為租賃同享充電寶的“小電”小程序中，微信支付分達(dá)到550分以上便能夠免押金運(yùn)用，而如果沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)分?jǐn)?shù)，仍需求交納押金。

微信為什么要推出“分付”？

在花唄為螞蟻金服賺了不少錢(qián)之后，咱們好像看到了消費(fèi)金融范疇的有利可圖。僅僅這一范疇的門(mén)檻還算比較高，不是巨子可能還玩不起來(lái)。并且，不是每個(gè)巨子都有勇氣去跟阿里硬碰硬。

螞蟻花唄是阿里在2015年4月份正式上線的支付產(chǎn)品，而京東白條更早，2014年2月份就已經(jīng)推出的一種“先消費(fèi)，后付款”的全新支付方法，一起這也是是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

像花唄、白條本身的性質(zhì)與信譽(yù)卡很相似，都是一種借款之后的產(chǎn)品，它需求一個(gè)很大的渠道來(lái)支出。

關(guān)于阿里來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)之中有淘寶與天貓這兩大電商品牌的支撐，京東白條有京東商城做支柱。相關(guān)于微信來(lái)說(shuō)僅僅一個(gè)交際產(chǎn)品，并沒(méi)有一個(gè)電商在前提支撐。

微信支付，僅僅為了響應(yīng)巨大的微信譽(yù)戶人群而產(chǎn)生的，并不是首要的產(chǎn)業(yè)鏈，所以關(guān)于花唄、白條，騰訊并不需求有肯定的理由推出，這也是為什么騰訊遲遲沒(méi)有推出信譽(yù)支付的功能。

從騰訊本身角度來(lái)看，也是需求推出一款產(chǎn)品來(lái)刺激騰訊金融事務(wù)增長(zhǎng)。

現(xiàn)在微信已經(jīng)具有超10億的巨大用戶規(guī)劃，且具有非常高頻的買(mǎi)賣(mài)次數(shù)，分付的推出在一定程度上能夠有用提高用戶的支付欲望，一起能進(jìn)一步添加商家的銷售量，又能刺激新用戶的添加。

2019年第一季度開(kāi)端，騰訊在財(cái)報(bào)中開(kāi)端獨(dú)自發(fā)表“金融科技與企業(yè)服務(wù)”數(shù)據(jù)，至此，其商業(yè)支付、金融服務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)才在大眾視野中較為清晰地出現(xiàn)出來(lái)。

8月14日，騰訊控股發(fā)布第二季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)報(bào)，從營(yíng)收數(shù)據(jù)來(lái)看，金融科技及企業(yè)服務(wù)已經(jīng)成為騰訊的第二大事務(wù)。騰訊的金融科技事務(wù)首要會(huì)集在騰訊FiT渠道，從官網(wǎng)材料來(lái)看，首要有理財(cái)、支付、證券和立異金融四大板塊。而現(xiàn)在看，卻是缺少了消費(fèi)金融這一環(huán)。

再來(lái)看看支付寶的花唄一年掙多少錢(qián)：數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，現(xiàn)在螞蟻花唄具有3億用戶，2017年?duì)I收65.96億元，凈利潤(rùn)34億元。

騰訊2019年第二季度財(cái)報(bào)顯現(xiàn)，金融科技及企業(yè)服務(wù)事務(wù)二季度收入228.88億元，同比增長(zhǎng)37%，環(huán)比增5%，是四個(gè)主營(yíng)事務(wù)板塊里同比增速較快的，對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)排第二位，占比26%。到第二季度，理財(cái)通總客戶資產(chǎn)達(dá)人民幣8000億元。

關(guān)于金融科技的未來(lái)，騰訊高管稱：“短期的趨勢(shì)是讓用戶把更多的錢(qián)留在生態(tài)中，短期來(lái)看是影響咱們的收入，用戶的提款是變少了，咱們的盈利率當(dāng)然受到影響。在長(zhǎng)時(shí)刻來(lái)看，咱們是以增值服務(wù)來(lái)變現(xiàn)。在現(xiàn)在的環(huán)境中，金融科技產(chǎn)品線有很大潛力，風(fēng)險(xiǎn)控制也比較合適，在接下來(lái)的幾年有更好的開(kāi)展�！�

在移動(dòng)支付范疇，支付寶和微信占有絕大多數(shù)的比例，在信譽(yù)支付范疇，支付寶和京東金融走在了前列，是因?yàn)橹Ц秾毢途〇|有支付場(chǎng)景，推出的時(shí)刻早也在情理之中，不過(guò)，近幾年，微信支付一向在開(kāi)疆?dāng)U土，樹(shù)立廣大的支付生態(tài)，包含微信支付在線下已經(jīng)擴(kuò)展了許多線下商戶。

微信金融科技在騰訊里的位置已經(jīng)越來(lái)越重要，可是，變現(xiàn)方面跟支付寶還有很大差距。隨著微信支付的商業(yè)位置提高，加上微信支付的支付場(chǎng)景已經(jīng)成熟，所以，分付的出現(xiàn)也是順應(yīng)天時(shí)地利，相信一經(jīng)推出，會(huì)分割適當(dāng)部分的市場(chǎng)比例。或許我國(guó)信譽(yù)支付的長(zhǎng)時(shí)刻格式會(huì)被完全改寫(xiě)。

京東白條、支付寶花唄有多掙錢(qián)？

花唄能夠理解為一款“類虛擬信譽(yù)卡產(chǎn)品”，在功能設(shè)計(jì)上“對(duì)標(biāo)”的是銀行信譽(yù)卡。

信譽(yù)支付產(chǎn)品在一定程度上能夠有用提高用戶的支付欲望，一起能添加商家的銷售量。

花唄的收入結(jié)構(gòu)也和銀行信譽(yù)卡類似。比如花唄的收入首要來(lái)自三方面：

1、利息：包含延期還款服務(wù)費(fèi)、賬單分期服務(wù)費(fèi)、買(mǎi)賣(mài)分期服務(wù)費(fèi)，都能夠算是利息收入；

2、買(mǎi)賣(mài)手續(xù)費(fèi)：即對(duì)商戶收取的每筆買(mǎi)賣(mài)手續(xù)費(fèi)；

3、懲罰性收入：即逾期費(fèi)用。而銀行信譽(yù)卡收入來(lái)歷也首要是三處：息費(fèi)收入（含分期或逾期）、刷卡回傭（也即買(mǎi)賣(mài)手續(xù)費(fèi)）、年費(fèi)收入。

信譽(yù)卡的買(mǎi)賣(mài)額規(guī)劃，體現(xiàn)著持卡用戶的消費(fèi)刷卡量（規(guī)劃）和活躍度（頻次），與之掛鉤的刷卡回傭，長(zhǎng)時(shí)刻以來(lái)也是信譽(yù)卡收入的首要來(lái)歷。不過(guò)近年來(lái)，信譽(yù)卡的賬單分期收入占比正快速提高，本年頭，銀聯(lián)計(jì)算，銀行信譽(yù)卡分期收入占比提高高達(dá)36.7%，為信譽(yù)卡事務(wù)第一大收入來(lái)歷。

花唄最新事務(wù)數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，到2018年底，花唄的經(jīng)營(yíng)主體螞蟻小微小貸公司總資產(chǎn)為217.36億元，表內(nèi)借款余額為112.8億元、同比2017年底減少25億元，資產(chǎn)負(fù)債率為46.85%。2018年全年，花唄的經(jīng)營(yíng)收入23.09億元、凈利潤(rùn)3.67億元，相比上年大幅減縮。2017年，花唄凈利潤(rùn)高達(dá)34億元，營(yíng)收能力遠(yuǎn)超持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

去年下半年開(kāi)端，支付寶推出一系列整合營(yíng)銷中，大力推廣花唄分期、拓展花唄線下支付場(chǎng)景，除了天貓、淘寶、餓了么等線上消費(fèi)，還活躍拓展家居、家電、家具、教育、生活服務(wù)等消費(fèi)場(chǎng)景鼓勵(lì)用戶線下運(yùn)用花唄。

支付寶數(shù)天前的報(bào)告顯現(xiàn)，過(guò)去一年，“90后”用花唄購(gòu)買(mǎi)教育類產(chǎn)品和服務(wù)的金額上漲了87%；一起運(yùn)用花唄和余額寶的集體中，“90后”占6成，三四五線城市用戶占6成、多于一二線城市。

京東白條方面，公開(kāi)信息顯現(xiàn)，京東金融集團(tuán)于2013年10月開(kāi)端獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，現(xiàn)在有供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、財(cái)富管理、眾籌、保險(xiǎn)、證券、金融科技等十一大事務(wù)板塊。

京東金融的首要收入來(lái)歷是三大事務(wù)網(wǎng)板塊——消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和支付事務(wù)。

其中供應(yīng)鏈金融是京東金融的起家事務(wù)，也是一向以來(lái)都堅(jiān)持盈利的一個(gè)事務(wù)板塊。官方數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融早在2015年便已完成盈利，京東供應(yīng)鏈金融事務(wù)服務(wù)京東系統(tǒng)外客戶營(yíng)收2017年增長(zhǎng)超越300%。

此外，消費(fèi)金融是京東金融的首要收入來(lái)歷，其消費(fèi)金融產(chǎn)品京東白條，更是京東金融的明星產(chǎn)品，憑仗京東商城這一天然的巨大流量進(jìn)口，自上線以來(lái)亦獲得迅速開(kāi)展。公開(kāi)材料顯現(xiàn)，到2018年底，白條營(yíng)收賬款余額344.49億元。

白條“掌舵人”許凌曾觀察運(yùn)用過(guò)京東服務(wù)的用戶消費(fèi)前后5個(gè)月的體現(xiàn)，用戶在運(yùn)用白條后和運(yùn)用前對(duì)比，月均消費(fèi)訂單比例提高了52%，月均消費(fèi)金額增長(zhǎng)97%。

從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融這兩部分借款事務(wù)構(gòu)成了京東金融總收入的66%，能夠說(shuō)是京東金融的支柱性收入。

微信支付的珍珠港狙擊

早在2014年，微信支付就從前成功狙擊過(guò)支付寶。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)，過(guò)去是支付寶一家獨(dú)大。2015年，移動(dòng)支付超越互聯(lián)網(wǎng)支付。這一年第一季度，支付寶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的比例為74.92%，騰訊旗下財(cái)付通僅為11.43%。

可是現(xiàn)在卻是雙寡頭局勢(shì)。根據(jù)易觀世界數(shù)據(jù)，2018Q4，支付寶以53.78%的市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)比例占據(jù)移動(dòng)支付頭名，騰訊金融則為38.87%。支付寶和騰訊金融二者的市場(chǎng)比例達(dá)到了92.65%，占據(jù)肯定主導(dǎo)位置。

這一切都?xì)w功于2014年新年騰訊推出的微信紅包。2014年頭，脫胎于財(cái)付通的微信紅包橫空出世，一戰(zhàn)成名。

當(dāng)年新年，據(jù)計(jì)算數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，從歲除到初八，有超越800萬(wàn)用戶參加了搶紅包活動(dòng)，超越4000萬(wàn)個(gè)紅包被收取，很多人為了搶紅包達(dá)到了夜以繼日的程度。這場(chǎng)突如其來(lái)的搶紅包風(fēng)潮，讓微信支付不費(fèi)吹灰之力就獲取了很多用戶，對(duì)支付寶形成了強(qiáng)勢(shì)沖擊。